Herramientas: El Comparador de Créditos
El mercado de productos financieros crediticios en Costa Rica es relativamente pequeño. A pesar de esto, muchas personas encuentran difícil elegir los productos que mejor se adaptan a sus necesidades y capacidad de pago. Uno de los factores que más dificultan esta selección es la baja disponibilidad de información actualizada en formatos accesibles.
Hasta hace un par de años, tener un panorama completo de la oferta disponible de opciones de crédito requería un proceso laborioso de llamadas y visitas a múltiples entidades financieras. Sin embargo, un reciente cambio legal1 requirió al Banco Central y los proveedores de crédito la publicación completa de la oferta crediticia en el país, actualizada semanalmente y clasificada por tipo de producto.
El requerimiento de publicación llevó al desarrollo del Comparador de Productos Crediticios. El comparador es una herramienta accesible y de uso relativamente sencillo para comparar diferentes opciones de productos financieros como préstamos y tarjetas de crédito. Mediante su uso, los usuarios pueden tomar decisiones más informadas sobre los productos financieros que mejor se adapten a sus necesidades y presupuesto, sin tener que pasar horas navegando por sitios web o visitando diferentes instituciones financieras.
El comparador no solo ayuda a los usuarios a encontrar la mejor opción en términos de tasas de interés y comisiones, sino que también les permite comparar diferentes características de los productos, como la evolución de las condiciones de crédito, o eventuales costos adicionales.
Un ejemplo
Para ejemplificar de forma rápida cómo puede utilizarse el comparador, voy a ilustrar la búsqueda de las opciones más económicas para un crédito de compra de vehículo, en dólares.
Primero, entramos a la página. Acá se encuentra la lista completa de créditos, presentados lado a lado.
Luego, ajustamos el filtro para que sólo muestre créditos de vehículo en dólares. Aprovechamos para restringir el rango de tasas que nos interesan a niveles por debajo de 6.5%
Con esos parámetros, hacemos un barrido y encontramos que las mejores tasas las ofrecen el Banco de Costa Rica (para vehículo usado) y el Banco Popular (para vehículo nuevo).
El comparador permite además conocer las características del crédito. Si consultamos el detalle, podemos ver, por ejemplo, la prima requerida, o las condiciones de la tasa en el tiempo. Todas estas características nos pueden ayudar a filtrar y obtener un producto más adecuado a nuestras necesidades. Aunque esta búsqueda no sea necesariamente amigable con el usuario, es muy completa.
Una curiosidad del mercado financiero
Saliendo un poco del tema central, quiero aprovechar para ilustrar una de las ventajas de tener toda esta información a nuestro alcance: Poder comparar fácilmente las tasas de crédito nos ayuda a contextualizarlas dentro del mercado financiero amplio.
Por ejemplo, hoy vemos tasas de crédito en rangos de 5.5% para vehículos nuevos. Vemos también que esta tasa se mantendría fija por un plazo de tres años. ¿Esto es razonable?
Investigando un poco, podemos ver que, actualmente, al invertir en un bono soberano de Costa Rica, podríamos obtener una tasa de 5.66% a 3 años plazo.
¡Una tasa de inversión es mayor que la del crédito! Esto quiere decir que, si tuviéramos la capacidad de invertir un monto equivalente al valor del vehículo en deuda soberana a tres años, podríamos:
Hacer la inversión.
Comprar el vehículo a crédito.
Disfrutar el vehículo, y
Recibir un pago neto mensual.
Esta operación es compleja, y requiere acceso al mercado de valores local, por lo que no cualquiera la puede hacer. Sin embargo, nos ayuda a imaginar lo que es posible cuando contamos con información actualizada y detallada antes de tomar decisiones.
Conclusión
La decisión de endeudarnos, para cubrir necesidades personales o de negocio, no debe tomarse a la ligera. Sin embargo, si ya estamos seguros de que es algo que nos conviene, es importante tomar una decisión informada.
El comparador de productos crediticios en Costa Rica es una herramienta útil que simplifica el proceso de recolectar información, y ayuda a que podamos valorar las opciones disponibles de forma más fácil y transparente. Es una herramienta que, en un escenario ideal, nos podría ahorrar mucho dinero a cambio de unos cuantos minutos de consulta.
Artículo 36 ter de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, agregado el 16 de junio de 2020.